Entre as inovações recentes do sistema financeiro, as finanças incorporadas, ou embedded finance – termo em inglês pelo qual elas são mais conhecidas -, certamente são uma das que mais trazem uma ampla gama de possibilidades. Afinal, elas permitem que empresas não financeiras integrem serviços bancários diretamente em seus produtos, melhorando a oferta de forma diferenciada.
Isso porque, de um lado, os clientes podem ter acesso a esses serviços sempre que desejarem e de maneira conveniente, uma vez que precisam sair do ambiente digital em que se encontram para usufruir das facilidades, aumentando, assim, a conversão. Basta ver, por exemplo, as funcionalidades de processamento de pagamento incorporadas ao processo de checkout em um site através de um único clique.
Do outro lado, os vendedores de produtos financeiros conseguem acesso a novos clientes a um custo reduzido, transformando a natureza do sistema financeiro ao utilizar novos canais de distribuição de seus serviços por meio das parcerias que formatam com empresas como as plataformas de e-commerce.
Como resultado, as soluções de embedded finance estão ampliando o acesso ao sistema financeiro, tanto que se projeta uma receita de pagamentos para os provedores de serviços financeiros da ordem de US$ 59 bilhões globalmente dentro dos próximos quatro anos, segundo dados da Juniper Research. A saber, essa cifra corresponde a um incremento de 84% ante a receita prevista para 2023, orçada em US$ 32 bilhões.
Por que as soluções de embedded finance estão ganhando destaque?
Nas atuais condições de mercado, não há como negar que as fintechs surgiram como revolucionárias, transformando o sistema financeiro ao fornecer aos clientes operações rápidas, remotas e sem complicações.
Desde a abertura de uma conta bancária até à transferência de dinheiro, crédito e gestão de investimentos, todos os serviços podem, agora, ser facilmente acessados com apenas alguns cliques.
Por consequência, as empresas que aderiram aos serviços de embedded finance também estão logrando êxito, conseguindo agregar valor e oferecer melhor segmentação e funcionando como novos players do sistema financeiro. Afinal de contas, as soluções de embedded finance permitem às empresas ver os hábitos dos clientes e fornecer-lhes soluções mais direcionadas.
Um bom exemplo é que gigantes do comércio eletrônico com acesso a grandes quantidades de dados de usuários podem criar produtos financeiros exclusivos que atenderiam perfeitamente às necessidades dos consumidores.
Além disso, com vasta aplicabilidade, os serviços de embedded finance também podem ajudar a resolver uma série de problemas de variados modelos de negócios.
A saber, inicialmente, empresas de transporte por aplicativo começaram a usar as finanças incorporadas tentando oferecer pagamentos consistentes e pontuais para os clientes. Igualmente, outros segmentos também estão usando as soluções de embedded finance para resolver suas próprias questões.
Ao mesmo tempo, elas ainda podem auxiliar a construir uma nova cadeia de valor e a permitir novas fontes de receita, enquanto reduzem custos.
Ademais, muitas vezes, as finanças incorporadas conseguem responder melhor aos anseios das pessoas do que os bancos conservadores tradicionais. Isso porque, o comportamento humano e as expectativas dos serviços financeiros mudaram e a previsão é de que a demanda por serviços digitais e online só cresça nos próximos anos.
Os casos mais frequentes de finanças incorporadas
Existem muitas e distintas possibilidades de incorporar soluções de embedded finance aos modelos de negócios não financeiros.
Atualmente, entre os serviços comumente ofertados estão cartões de crédito, cartões pré-pagos, pagamento de contas, transferência de dinheiro entre contas e serviços de recarga. Mas também vale destacar os que seguem:
- Fintech como serviço: pode abranger um amplo leque de aplicações, desde a aquisição de clientes até o faturamento, bem como ferramentas intermediárias para a oferta de serviços de embedded finance para terceiros;
- Negociação e investimentos: o uso das finanças incorporadas em aplicativos de investimento fornece aos clientes a possibilidade de se conectar com seu banco para aplicar seu dinheiro, levando em consideração os hábitos de consumo e a situação financeira atual de cada indivíduo;
- Serviços integrados de seguros: ao adquirir um novo serviço ou produto, o cliente pode querer comprar um seguro, para ter a garantia de que seu dinheiro não será perdido, caso aconteça algum imprevisto;
- BNPL (compre agora, pague depois na sigla em inglês): oferece acesso a muitos produtos, que podem ser pagos durante um determinado período, estimulando as pessoas a se comportarem de forma diferente e a tomarem outras decisões de compra no mercado;
- Empréstimo no ponto de serviço: a nova versão do BNPL é usada principalmente para compras grandes. Ainda assim, esse serviço geralmente requer dados sobre a solvência para garantir empréstimos responsáveis.
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