A pontuação de crédito, ou ainda score de crédito, é um indicador que revela para o mercado quão bom pagador um indivíduo é. A ferramenta vem sendo aprimorada ao longo dos anos a fim de conferir maior precisão para que bancos e empresas possam avaliar os hábitos financeiros de uma pessoa na hora de decidir sobre liberação de empréstimos e financiamentos.
Agora, no âmbito do Open Banking, que em países como o Brasil já evoluiu para o Open Finance, especialistas em finanças e tecnologia financeira estão recomendando o uso das finanças abertas para compor a pontuação de crédito, possibilitando que agências e outros provedores de serviço de crédito tenham acesso a informações sobre transações de contas bancárias.
Para eles, isso ajudará a melhorar os dados de crédito, desenvolvendo uma visão holística do consumidor, determinando, dessa forma, uma pontuação de crédito mais exata.
Aliás, a mesma premissa está sendo recomendada para o crédito comercial, pois a utilização de dados do Open Finance poderá fazer com que pequenas e médias empresas tenham melhor acesso a financiamentos.
Entenda a evolução do Open Banking para o Open Finance acessando aqui.
Mercado de pontuação de crédito deve avançar 67% com ajuda das finanças abertas
De fato, aponta uma nova pesquisa da Juniper Research, os prestadores de serviço de crédito só têm a ganhar ao incorporar os dados do Open Finance à sua metodologia de cálculo de pontuação de crédito.
Nesse sentido, espera-se que, entre 2023 e 2028, esse mercado cresça 67%, gerando, ao final do período analisado, recursos da ordem de US$ 44 bilhões globalmente, ante US$ 23 bilhões estimados para o fechamento de 2023.
Na avaliação de Cara Malone, que assina o estudo, o Open Finance gera maior facilidade e transparência na partilha de dados financeiros, aumentando, dessa forma, a pontuação de crédito comercial e possibilitando um acesso ampliado a empréstimos.
Estímulo à inclusão Financeira
A publicação também projeta que os mercados emergentes são os que experimentarão o maior crescimento nos serviços de pontuação de crédito.
Nesse contexto, esse setor deverá avançar 117% na África e no Oriente Médio durante o período analisado, atingindo movimentação de US$ 3,7 bilhões em cinco anos.
Esse crescimento, expõe a pesquisa, será possível com a inclusão, além dos dados do Open Finance, de fontes alternativas nos modelos de pontuação de crédito, como atividades de mídias sociais e contas mensais de serviços públicos.
Com isso, afirma, os credores poderão expandir a sua base de clientes para populações desbancarizadas nos mercados emergentes, promovendo, por sua vez, a inclusão financeira de mais pessoas através do acesso ao crédito.
Inteligência artificial também impulsionará serviços de pontuação de crédito
Ainda de acordo com o estudo da Juniper Research, além do impulso por meio da incorporação dos dados do Open Finance, a aplicação da inteligência artificial é outro vetor capaz de contribuir para o avanço do mercado de pontuação de crédito.
Para os pesquisadores, a combinação da inteligência artificial com dados alternativos de crédito e do Open Finance, criando modelos de pontuação mais encorpados, certamente será capaz de incrementar o acesso ao financiamento e viabilizar novos segmentos de clientes.
Afinal, esse conjunto de fatores permitirá que os provedores de serviços de pontuação de crédito diminuam os problemas gerados pelo uso de arquivos onde informações sobre indivíduos e empresas ainda são limitadas.
Conforme relatado, isso vale tanto para mercados desenvolvidos quanto em desenvolvimento. Desse modo, será possível construir uma metodologia de pontuação de crédito mais assertiva e preditiva.
Dados bancários do consumidor começam a compor cálculo de score de crédito no Brasil
Embora não mencione o Open Finance e os possíveis ganhos obtidos com o acesso aos dados compartilhados por meio das finanças abertas, a Serasa, empresa brasileira privada que reúne informações financeiras de pessoas físicas e jurídicas no país, mudou recentemente sua metodologia de cálculo de score de crédito, indo ao encontro do que recomendam os especialistas ouvidos pela Juniper Research.
Segundo a empresa, a atualização de sua metodologia de cálculo de pontuação de crédito permite que os consumidores deem acesso às suas informações bancárias para compor o cálculo do seu score.
Na avaliação da Serasa, ao incluir essas informações na análise do perfil financeiro de cada indivíduo será possível alcançar um resultado mais assertivo e personalizado na pontuação de cada um. Exatamente o que conclui o estudo da Juniper Research.
Nesse cenário, informações como extrato da conta corrente e histórico de cartão de crédito, financiamentos, entre outros serviços contratados pelos consumidores, poderão ser considerados na nova metodologia.
Veja mais:
Open banking poderá ter o crédito como maior impacto
Open Finance no Brasil supera projeções
Crédito pessoal: novidades do mercado aumentam possibilidades para o consumidor
